PREMIUM Poisťovňa: Ako zaistiť bezpečnosť a pokojné bývanie v bytových domoch?

Tento blog vznikol na základe webináru spoločnosti resitech „Bezpečnosť bývania v bytových domoch“ a je textovou úpravou rozhovoru Tomáša Pacigu, konateľa spoločnosti resitech s.r.o., s Petrom Drgom, produktovým manažérom spoločnosti PREMIUM Insurance Company. Webinár môžete sledovať na tomto odkaze.

„PREMIUM Insurance Company je najmladšou poisťovňou na Slovensku, ktorá zamestnáva odborníkov s dlhoročnými skúsenosťami na poistnom trhu a v oblasti poistných produktov na Slovensku. Naša špecializácia spočíva výlučne v neživotnom poistení, s dôrazom na poistenie majetku a zodpovednosti za škodu. Ako významnú výhodu považujeme našu snahu eliminovať situácie a náhodné udalosti, ktoré v minulosti neboli v iných poisťovniach kryté. Väčšinu našich klientov tvoria priemyselné spoločnosti a podnikatelia, avšak venujeme sa aj privátom, do ktorého spadajú byty a rodinné domy. V spolupráci s mojím kolegom, Milanom Holinďákom, sa v posledných rokoch snažíme etablovať, aj na slovenskom trhu, poistenia bytových domov.”

Čo robí PREMIUM poisťovňu výnimočnou a ako sa jej darí na trhu?

„Nie je jednoduché presadiť sa na trhu s produktmi, ktoré sú už dlhodobo zabehnuté a fungujú. PREMIUM Poisťovňa vyniká svojou schopnosťou prispôsobiť sa slovenskému trhu a špecifickým potrebám slovenských klientov. Snažíme sa individuálne pristupovať k jednotlivým požiadavkám našich klientov. Klienti oceňujú našu schopnosť promptne reagovať ako aj našu dostupnosť, čo je v dnešnej dobe často problém. Tento prístup je našou výhodou a vďaka nemu dosahujeme úspech.”

Na Slovensku pokrývame už 140 000 bytových domov.

„Za približne 3 – 4 roky sme v oblasti bytových domov dosiahli pokrytie približne 140 000 bytov. Veríme, že jedným z kľúčov nášho úspechu je naša schopnosť zbierať pripomienky od každého klienta, či už sú to korporáty, podnikatelia alebo správcovia bytových domov, a aplikovať ich do našich produktov, čím sa prispôsobujeme trhu. Každému zákazníkovi vieme nastaviť poistnú zmluvu individuálne. Naše produkty eliminujú slabé alebo rizikové miesta, kde mohli vznikať škody a neboli kryté.

Naše produkty, vrátane poistenia bytových a rodinných domov, ponúkajú all-risk krytie, čo znamená, že pokrývajú všetky náhodné udalosti, ktoré nie sú vylúčené, napr. z dôvodu opotrebenia, alebo trvalého vplyvu prevádzky. Okrem toho ponúkame množstvo ďalších výhod, ako napríklad franšízy či 365-stupňové krytie pripoistenia v hodnote do 2 000€ zadarmo s limitom. Tieto prvky nás odlišujú od konkurencie.”

Najčastejšie príčiny škôd v bytových domoch: Čo odhaľujú dáta PREMIUM poisťovne?

„Pokiaľ ide o najčastejšie škody v bytových domoch, najčastejším problémom je vytápanie susedov, ktoré je často spôsobené prasknutím potrubia alebo hadice prívodu vody. Medzi ďalšie bežné škody patria rozbitie sklenených výplní na vchodových dverách, čo môže narušiť bezpečnosť a estetiku budovy. V neposlednom rade sa často stretávame aj s grafitmi, ktoré vyžadujú nákladné čistenie fasád. Tieto škody predstavujú nepríjemné výzvy pre správcov bytových domov a naším cieľom je poskytovať riešenia, ktoré minimalizujú ich dopad.”

Zabezpečenie vchodových dverí ako kľúč k ochrane vášho bytového domu

„Každý vlastník bytu by mal dbať na to, aby do bytového domu alebo spoločných priestorov nevpúšťal cudzie osoby. Týmto spôsobom sa minimalizuje riziko poškodenia vlastného majetku alebo majetku susedov. Preto odporúčam, aby bytové domy boli uzamknuté a vybavené bezpečnostnými zámkami. Z hľadiska ochrany pred vlámaním musí mať každý poistený objekt, vrátane tých poistených u nás, implementované určité bezpečnostné prvky. To znamená, že jednoduchá krádež, napríklad ak niekto nechá kočík alebo bicykel vonku a dôjde ku krádeži bez prekonania prekážky, nebude krytá poistením.

Krádeže bicyklov a kočíkov sú na Slovensku bohužiaľ bežné. Poistné produkty síce pokrývajú aj tieto krádeže, avšak väčšina poistných produktov vyžaduje, aby tieto veci boli uložené v zamknutej miestnosti patriacej k bytu, nie v spoločných priestoroch, kde je riziko krádeže vysoké. Preto osobne neodporúčam nechávať drahé bicykle v kočikárňach alebo spoločných priestoroch. Bicykle je možné zavesiť napr. na stenu alebo strop v byte, čím sa minimalizuje riziko krádeže. Poistné limity na krytie krádeže bicyklov sú zvyčajne nastavené na 300 – 500€. Naša spoločnosť, PREMIUM Poisťovňa, poskytuje krytie až do výšky 5 000€, bicykle však musia byť uložené a zamknuté v priestoroch, ktoré patria k bytu, rodinnému domu. Pri poistení bytových domov sa však kryjú stavebné súčasti, nie hnuteľný majetok vlastníkov, nie je tak možné nárokovať krádež bicykla.“

Zastavte požiare skôr, než začnú

„Pracujem v poisťovníctve vyše 10 rokov a za posledné štyri roky pozorujem výrazný nárast počtu požiarov. S týmto nárastom prichádzajú aj vysoké škody, ktoré majú významný vplyv na celý bytový dom a prácu správcu. Správcovia si uvedomujú, že likvidácia škôd a riešenie následkov môže trvať takmer rok alebo aj dlhšie. Požiar je základným rizikom v každej poistnej zmluve, avšak je veľmi dôležité mať dobre nastavenú poistnú sumu. Poisťovne sa pri požiaroch opierajú o šetrenie polície a hasičov pri preverovaní príčin požiaru, v niektorých prípadoch to môže mať vplyv na regresné nároky.

Najčastejšie sa stretávame s požiarmi spôsobenými činnosťou vlastníkov, ako sú zle uhasené cigarety, rôzne sviečky a svietniky napr. počas Vianoc. Sme však svedkami aj neobvyklých prípadov, ako používanie otvoreného ohňa v obývačke alebo zapálenie 90. sviečok naraz na modlitbu za celú rodinu. Často dochádza k požiarom aj v prípadoch, keď niekto zaspí pri varení. Chcem predovšetkým zdôrazniť, že ak je pri týchto činnostiach prítomný alkohol, riziko požiaru sa výrazne zvyšuje.”

Výbuch kolobežky v Trenčíne: Ako k tomu došlo?

„Elektrokolobežky a elektrobicykle sú v dnešnej dobe veľmi populárne, a mnoho ľudí ich nabíja v bytoch, často keď nie sú doma alebo keď spia. Toto predstavuje zvýšené riziko, pretože zariadenia nie sú pod dozorom. Konkrétne v prípade incidentu v Trenčíne by som rád zdôraznil, že elektrokolobežka sama o sebe nemôže spôsobiť taký výbuch, aby vytrhla celú balkónovú stenu. Môže však spôsobiť požiar, pretože obsahuje batériu, ktorej výbuch môže poškodiť sklo a podobne. Z tohto dôvodu sa domnievam, že konkrétny výbuch nebol spôsobený len výbuchom batérie, ale musela tam byť prítomná aj iná látka, ktorá vytvorila tlakovú vlnu.”

Chráňte svoj domov: Prevencia vodovodných škôd a zatekania zo striech a terás

„Ako som už spomenul, voda z vodovodných zariadení alebo zatekanie patrí medzi najčastejšie príčiny škôd v bytových domoch. Hovoríme aj o zatekaní zo strechy alebo terasy, čo je často spôsobené chybami alebo nedostatočnou údržbou stavby, napríklad keď sa zanesú dažďové zvody alebo odtoky na terase. Mali sme prípad, keď vlastník nechcel pustiť správcu na čistenie, pretože to považoval za svoj súkromný priestor a práca správcu ho nezaujímala. V dôsledku toho, že odtoky neboli vyčistené, došlo pri silnom daždi k škode okolo 70 000€, pretože voda z terasy zaplavila všetky nižšie poschodia.

Prácu správcu nikomu nezávidím, pretože musí presvedčiť všetkých vlastníkov, napríklad aj o tom, že strecha je v zlom stave. Poisťovňa môže zaplatiť škodu zatečenia, ale nebude to robiť donekonečna, ak sa jedná o opakovanú udalosť a príčina nebola odstránená. V takom prípade môže poisťovňa odmietnuť preplatiť škodu. Vlastníci sú povinní udržiavať bytový dom alebo každý objekt v prevádzkyschopnom stave a predchádzať škodám, čo je definované v občianskom zákonníku aj v poistných podmienkach. Keď správca navrhne investíciu do strechy ako nevyhnutnú, vlastníci by to nemali ignorovať s postojom, že ich to nezaujíma, pretože bývajú na spodnom poschodí. Zatekanie totiž vždy ovplyvňuje celý bytový dom.”

Ako sa stavia poisťovňa Premium k regresným nárokom poisťovní?

„Často som sa stretol so situáciami, že keď vznikla škoda, majiteľ poškodeného bytu ju nahlásil svojej poisťovni bez toho, aby o tom vedel správca alebo susedia. Poisťovňa mu škodu preplatí, pretože je krytá poistením majetku, avšak podľa občianskeho zákonníka má právo žiadať náhradu od toho, kto škodu spôsobil (napríklad ak bola strecha v zlom stave a nebola opravená). V ojedinelých prípadoch môže byť príčinou aj zanedbanie zo strany správcu, ale zvyčajne je za tým neochota vlastníkov. Teoreticky by škoda mala byť krytá poistením zodpovednosti z držby nehnuteľnosti alebo z poistky bytového domu, avšak nie každá poisťovňa to posudzuje rovnako, keďže vnímanie zákona č. 182 sa líši a tiež si treba uvedomiť, že poisťovne nebudú uhrádzať opakované škody.

V PREMIUM Poisťovni riešime takéto prípady regresných pohľadávok buď z krížovej zodpovednosti alebo zo zodpovednosti voči tretím osobám. V mnohých prípadoch, ak je škoda uzatvorená, nie sú od vlastníka resp. poisteného požadované ďalšie doklady, komunikuje sa priamo s danou poisťovňou alebo na základe podkladov, ktoré boli poskytnuté. Medzi poisťovňami sa vymieňajú tzv. regresné balíky, ktoré obsahujú fotografie, faktúry, obhliadky a podobne.”

Ako riešiť škody spôsobené zaplavením zo susedovho bytu: Postup uplatnenia škody a úloha správcu

„Najprv by som zastavil hlavný prívod vody, čo je najdôležitejšie, pretože vytopenie nemusí byť vždy spôsobené susedom. Problém často spočíva v tom, že hlavný prívod vody býva uzamknutý, vlastníci nevedia, kde ho hľadať, alebo je nefunkčný. Preto by som odporučil každému správcovi, aby zabezpečil jasné označenie hlavných prívodov vody, uzáverov plynu a ďalších dôležitých zariadení v spoločných priestoroch.

Ak už dôjde k zatečeniu, je potrebné škodu zdokumentovať, zamedziť ďalším škodám a potom nahlásiť poisťovni, či už cez správcu, alebo sprostredkovateľa poistenia. Odporúčam robiť fotodokumentáciu namiesto videí, pretože pre poisťovňu má fotodokumentácia väčšiu hodnotu. Podľa možností je dôležité uschovať všetky poškodené veci, pretože likvidátor alebo obhliadač zvyčajne prichádza ku škode až po 2 – 3 dňoch. Nejde vždy o okamžitý zásah a likvidáciu.”

Čo robiť, keď správca nereaguje: Ako môžu vlastníci efektívne uplatniť poistku na škode?

„Situácie môžu byť rôzne a správca môže mať objektívny dôvod na nereagovanie. Poistenými sú vlastníci bytového domu, ktorí si platia poistné, takže môžu škodu nahlásiť aj bez zásahu správcu. Osobne by som však odporúčal, aby o škode minimálne správcu informovali. Ak to neurobia na začiatku alebo správca škodu nenahlási, mali by ju nahlásiť sami a zároveň informovať správcu, nakoľko on býva zvyčajne poistníkom na poistných zmluvách a s poisťovňou komunikuje ako kontaktná osoba. Je dôležité, aby správca vedel, akým spôsobom bola škoda nahlásená, čo bolo nahlásené a aké nároky si vlastníci uplatňujú, aby mal o všetkom prehľad. Správcovi veľakrát pomáha riešiť škodové udalosti maklér, je možné sa obrátiť aj na neho”

Odškodnenie za poškodenie majetku: Vaše práva pri stavebných prácach v spoločných priestoroch

„Z poistky bytového domu je možné riešiť škody spôsobené živelnými udalosťami, vandalizmom či vodovodnou škodou. Ak dôjde k poškodeniu majetku napr. pri rekonštrukcii, oprave, by mala byť škoda uplatnená voči osobe, ktorá ju spôsobila. Aj keď by došlo k vyplateniu plnenia z majetkového poistenia, pravdepodobne by sa následne mohlo regresovať voči vinníkovi. Je dôležité pristupovať k tomu z pohľadu občianskeho zákonníka: ak mi niekto spôsobí škodu, mal by za ňu niesť zodpovednosť a odškodniť ma. V každej uzatvorenej zmluve o dielo s dodávateľom by malo byť uvedené, že dodávateľ je poistený zodpovednosťou za škodu a mal by to preukázať na začiatku rekonštrukcie.”

Ako riešiť opakovaný vandalizmus v bytovom dome: Krok za krokom k uplatneniu škody

„Bol som zástancom toho, aby lacné škody nemuseli byť nahlasované polícii. Napríklad, ak vznikne škoda za 100 – 500€, je zbytočné to hlásiť, pretože polícia to nevyšetrí a len sa zbytočne stratí čas, vzhľadom na nízku vymožiteľnosť. Vo väčšine prípadov kamerový záznam stráca svoj význam, pretože ľudia o kamerovom systéme vedia a ľahko si zakryjú tvár, aby neboli identifikovateľní. Okrem toho, musíte platiť za to, aby niekto riadil kamerový systém a vyhľadal príslušné záznamy. Ak je však škoda opakovaná, určite musí byť nahlásená polícii, pretože polícia pristupuje inak k jednorazovým škodám a inak k opakovaným škodám.”

Máte dojem, že sa poistenie stále mení? Ako si overiť, že vaše krytie zodpovedá pôvodnej dohode?

„Každá poistná zmluva sa uzatvára v určitom čase a za konkrétnych podmienok, ktoré sú v danom čase platné. V poistnej zmluve je presne definované, na základe akých poistných podmienok bola zmluva uzatvorená. Aj keď sa produkty môžu počas roka meniť, je dôležité si uvedomiť, že zmluva bola uzatvorená napríklad rok dozadu za určitých podmienok, ktoré stále platia. Preto sú obavy o zmenu podmienok neopodstatnené.”

Ideálne poistenie pre prenajímateľov: Čo odporúčame pre majiteľov bytov na AirBnb a iné platformy?

„Či už ste vlastník alebo prenajímateľ bytu, základom je mať kvalitne poistený bytový dom. Ďalej je dôležité poistiť svoju domácnosť (hnuteľné veci) a zodpovednosť za škodu. Pri poistení zodpovednosti za škodu môže nájomca čeliť určitým obmedzeniam, preto odporúčam, aby nielen majiteľ, ale aj nájomca mali toto poistenie uzatvorené. Hoci je za to nutné platiť naviac, škody často vznikajú z dôvodu, že majiteľ tam nebýva a nechce sa mu chodiť na schôdze, a nájomca, hoci tam býva, sa k majetku stavia menej zodpovedne, pretože nie je jeho vlastníkom.”

„Som presvedčený, že prevencia pred škodami je nevyhnutná, nielen z pohľadu poisťovne, ale aj z pohľadu vlastníka a správcu. Ak existujú spôsoby, ako predchádzať škodám, je dôležité ich realizovať. To zahŕňa aj preventívne opatrenia proti vodovodným škodám, udržiavanie a investície do spoločných priestorov, strechy a stupačiek. Každý z nás môže prispieť k predchádzaniu požiarov tým, že bude opatrný s nabíjačkami, cigaretami, svietnikmi a starými spotrebičmi. Minimalizovanie rizík je kľúčové, pretože každá škoda je nepríjemná, či už pre vás alebo pre ostatných. Verím, že postupným zvyšovaním povedomia a preventívnymi krokmi dosiahneme zlepšenie. Každý preventívny krok, ktorý môže zachrániť jeden život, má obrovský význam.”